香港作为一个避税港，遗产税一直是高净值客户想要规避的问题。香港自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是关于人寿保险金的赔付，不管在哪里买的，都可避税避债。

　　在香港购买保险优于国内几个因素：

　　一、对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。

　　二、香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。因此，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。

　　三、在香港经营保险业务公司，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，均给予以投保人高度诚信和全面保障。强调是在中国大陆境内签香港保单是无效的，是不被香港官方认可的。购买香港保险一定要在香港签单才有效，才能受香港法律保护。

　　在香港购买保险几点优势：

　　一是相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%；

　　二是如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

　　三是保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。

　　出现上述三个结果，原因有两方面：

　　第一、香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

　　第二、香港是全世界位居第二长寿人口的城市，保费率是按人均寿命计算香港人均寿命85岁。国内人均寿命75岁。因此，在香港投保能享受保费便宜，保障高，投资回报也是较高。

　　在香港购买保险需注意汇率问题

　　购买香港保险汇率确实是关键的大问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。事实是没有只升不跌的定律，国内短短十几年、二十年间，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单相对来讲更为便宜更能保值。

　　人民币确实是每年都在升值，可从趋势来看，人民币升值已经接近尾声，中国内地外汇盈余开始持续减少，制造业竞争力在下降，人口也开始老龄化，楼市泡沫通胀越来越厉害，作为中国外贸市场的欧洲和美国，也是大幅削减开支节俭度日。因此，中国经济已经不能靠出口来拉动增长。

　　假设用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。汇率波动对保单价值的影响也比较小，十几年或几十年后的人民币还能维持今天的价值；假如几十年后人民币兑换美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。假如资产100%是人民币，就需要分散投资风险，不要把所有资产投资在一个地域环境。

　　国内高净值客户去香港购买保险，原动力多是垂涎避税、避债、避险的资产转移功能。保险是属于隐形资产，保密度高。期望在境外通过保险权大于债权的法律框架下，即使是企业公司被清盘，手中保单都不会打水漂从而达到公司企业资产保全的目的。鉴于诸多因素高净值客户选择在香港购买保险目的是对家庭财产进行合理保值。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）